섣부른 선택의 대가 퇴직연금 해지
이직이나 퇴사를 맞이하게 되면 그동안 회사에 차곡차곡 쌓여있던 퇴직금이 본인 명의의 개인형 IRP 계좌로 자동 입금됩니다.
이때 당장 수백, 수천만 원의 현금이 눈앞에 보이자 대출 상환이나 소비를 위해 퇴직연금 해지를 강행하는 분들이 생각보다 많습니다.
하지만 계좌를 깨는 순간 엄청난 세금 페널티가 기다리고 있습니다.
특히 재직 중에 연말정산 세액공제를 받기 위해 개인 돈을 납입했던 부분과 그동안 투자로 얻은 운용 수익 전체에 대해 무려 16.5%의 기타소득세가 일괄 부과됩니다.
당장의 급전 해결을 위해 미래의 노후 방패를 부수고 막대한 세금까지 납부하는 것은 재무적으로 최악의 선택이므로 각별한 주의가 필요합니다.
내 돈을 지키는 퇴직소득세 세금 계산
우리가 받는 퇴직금은 원금 그대로 내 통장에 꽂히는 것이 아니라, 반드시 국가에 퇴직소득세라는 명목의 세금을 납부해야 합니다.
이 세금은 근속 연수가 짧고 퇴직금 규모가 클수록 높은 누진세율이 적용되는 복잡한 구조를 가지고 있습니다.
무서운 세금 폭탄을 피하기 위해서는 퇴사 전 미리 국세청 홈택스나 금융사 앱의 세금 계산기를 활용해 예상 세액을 점검해 보는 것이 좋습니다.
가장 완벽한 절세 방법은 퇴직금을 일시금으로 찾지 않고 IRP 계좌에 그대로 묶어두어 과세를 미래로 미루고, 만 55세 이후 연금 형태로 10년 이상 나누어 받아 본래 낼 세금의 30~40%를 합법적으로 감면받는 것입니다.
알아서 굴려주는 퇴직연금 디폴트옵션
소중한 퇴직금을 지켜냈다면 이제는 자산을 방치하지 말고 똑똑하게 굴려야 합니다.
DC형이나 IRP 가입자들이 바쁜 업무 탓에 투자 지시를 잊고 1%대 예금에만 돈을 묵혀두는 것을 방지하기 위해 퇴직연금 디폴트옵션(사전지정운용제도)이 도입되었습니다.
초기 가입 시 본인의 투자 성향에 맞춰 타깃데이트펀드(TDF) 등 전문가가 짜놓은 포트폴리오를 한 번만 지정해 두면 끝입니다.
이후 기존 상품의 만기가 돌아오거나 신규 자금이 입금되었을 때 별도로 신경 쓰지 않아도 시스템이 알아서 정해진 펀드로 재투자해 주므로, 연금 자산의 수익률 하락을 막아주는 아주 든든한 자동 항법 장치입니다.
직장인 필수 절세 통장 IRP 활용
퇴직금 보관부터 절세, 자동 운용까지 이 모든 과정의 베이스캠프가 되는 것이 바로 IRP(개인형 퇴직연금) 계좌입니다.
IRP는 매년 연말정산 시즌마다 13월의 월급을 안겨주는 직장인의 필수 재테크 아이템입니다.
연간 최대 900만 원까지 납입 금액에 대해 13.2%에서 16.5%의 세액공제 혜택을 제공하여 납부할 세금을 극적으로 줄여줍니다.
여기에 더해 납입한 원금을 ETF나 펀드 등으로 굴려 발생한 투자 수익에 대해서도 연금 수령 시점까지 과세가 이연되므로, 세금으로 나갈 돈까지 원금에 보태어 복리로 굴리는 최고의 마법을 누릴 수 있습니다.
