내게 유리한 퇴직연금 DB DC 차이
은퇴 자산을 똑똑하게 불리기 위해서는 현재 나의 퇴직금이 어떤 구조로 굴러가고 있는지 그 차이를 명확히 인지해야 합니다.
회사가 책임지고 굴려 퇴직 전 평균 임금으로 지급하는 확정급여형(DB)과, 근로자 개인이 직접 투자 상품을 선택해 운용하는 확정기여형(DC)은 자산 관리의 주체가 완전히 다릅니다.
매년 임금 상승률이 물가 상승률을 훌쩍 뛰어넘는 안정적인 직장이라면 DB형을 유지하는 것이 유리합니다.
하지만 곧 임금피크제에 들어가 급여가 줄어들 예정이거나, 본인이 직접 시장에 투자해 임금 인상률보다 높은 수익을 낼 자신이 있다면 주저 없이 DC형으로 전환하여 주도적인 연금 재테크를 시작해야 합니다.
방치 금물 퇴직연금 디폴트옵션 설정
DC형으로 자산을 굴리는 직장인들이 가장 많이 하는 실수는 펀드나 ETF를 매수하지 않고 1%대 금리의 대기 자금으로 돈을 방치하는 것입니다.
이러한 수익률 저하를 막기 위해 도입된 훌륭한 안전장치가 바로 퇴직연금 디폴트옵션(사전지정운용제도)입니다.
가입 초기 본인의 위험 선호도에 맞춰 타깃데이트펀드(TDF) 등 전문가가 구성한 포트폴리오를 한 번만 지정해 두면 됩니다.
이후 기존 상품의 만기가 되거나 매월 새로운 자금이 들어왔을 때, 가입자가 바빠서 별도의 운용 지시를 하지 않더라도 시스템이 알아서 지정된 상품으로 재투자해 주므로 연금 자산이 무의미하게 낮잠을 자는 것을 방지합니다.
수익률 극대화 퇴직연금 ETF 투자
보다 적극적으로 노후 자금을 불리고 싶다면 원금 보장형 상품의 틀을 깨고 주식 시장으로 눈을 돌려야 합니다.
최근 DC형이나 IRP 가입자들 사이에서 개별 주식의 위험을 낮추면서 시장 지수를 추종하는 퇴직연금 ETF 투자가 대세로 자리 잡았습니다.
미국의 S&P500, 나스닥 100과 같은 장기 우상향 지수나 매월 쏠쏠한 현금이 들어오는 배당 성장 ETF에 적립식으로 투자하는 전략이 추천됩니다.
시장의 단기적인 등락에 흔들리지 않고 매월 일정한 금액을 꾸준히 매수해 나간다면, 시간의 복리 마법이 더해져 은퇴 시점에 물가 상승을 넉넉히 방어하는 강력한 자산을 구축할 수 있습니다.
13월의 월급 IRP 개인형 퇴직연금
이직할 때 퇴직금을 보관하는 용도로만 알려진 IRP(개인형 퇴직연금)는 사실 직장인 최고의 절세 무기입니다.
매년 연말정산 시즌마다 아쉬움을 느꼈다면 지금 당장 IRP 계좌에 여유 자금을 납입해야 합니다.
연금저축과 합산하여 연간 최대 900만 원까지 납입액에 대해 13.2%에서 16.5%의 세액공제 혜택을 제공하여, 최대 148만 5천 원이라는 13월의 월급을 돌려받을 수 있습니다.
이렇게 환급받은 세금까지 다시 IRP 계좌 내에서 우량 ETF에 재투자하면 과세 이연 효과와 복리 수익을 동시에 누리는 완벽한 은퇴 준비가 완성됩니다.
