퇴사 후 흔들리는 퇴직연금 해지 유혹
이직이나 퇴직을 하게 되면 그동안 회사에 쌓여있던 퇴직금이 본인 명의의 IRP 계좌로 들어오게 됩니다.
이때 당장 손에 쥐게 된 큰돈을 보면 주택담보대출을 갚거나 생활비로 쓰기 위해 섣불리 퇴직연금 해지를 생각하는 분들이 매우 많습니다.
하지만 계좌를 깨는 순간, 미래의 노후를 위해 준비된 안전판 하나가 사라지는 것과 같습니다.
특히 연말정산 세액공제를 받기 위해 개인 돈을 추가로 넣었던 부분과 그동안 발생한 운용 수익에 대해서는 무려 16.5%의 높은 기타소득세가 부과되어 엄청난 금전적 손실을 보게 됩니다.
따라서 피치 못할 사정이 아니라면 해지는 절대 피하고 계좌를 끝까지 유지하는 것이 은퇴 설계의 철칙입니다.
아까운 내 돈 뺏기는 퇴직소득세 계산
퇴직금을 수령할 때는 원금 전액을 받는 것이 아니라 반드시 국가에 세금을 내야 하는데, 이를 퇴직소득세라고 합니다.
이 세금은 근속 연수가 짧을수록, 그리고 수령하는 퇴직금 액수가 클수록 높은 세율이 적용되는 누진세 구조로 되어 있습니다.
당장 목돈으로 한 번에 수령하면 이 세금을 전액 납부해야 하지만, 합법적으로 세금을 줄이는 방법이 있습니다.
바로 55세 이후까지 계좌를 유지하다가 10년 이상 연금 형태로 나누어 받는 퇴직연금 수령방법을 택하는 것입니다.
이렇게 하면 원래 내야 할 퇴직소득세의 30%에서 최대 40%까지 크게 감면받을 수 있어 수백만 원의 세금을 아낄 수 있습니다.
갈아타기 쉬워진 퇴직연금 실물이전
만약 현재 가입된 금융회사의 수익률이 낮거나 수수료가 비싸서 불만이라면, 굳이 계좌를 해지할 필요가 없습니다.
최근 도입된 퇴직연금 실물이전 제도를 활용하면, 기존에 투자해 둔 예금, 펀드, ETF 상품을 팔지 않고 그 상태 그대로 다른 은행이나 증권사로 계좌를 통째로 옮길 수 있습니다.
과거에는 다른 곳으로 이관하려면 보유 상품을 모두 현금화해야 해서 원금 손실 위험이 컸지만, 이제는 그런 번거로움과 손실 걱정이 사라졌습니다.
수수료가 저렴하고 모바일 거래 시스템이 잘 되어 있는 금융사로 자유롭게 갈아타며 내 연금 자산의 수익률을 더욱 효율적으로 높일 수 있는 강력한 무기가 생긴 셈입니다.
직장인의 든든한 방패 IRP 계좌 활용
퇴직금 보관 용도로만 생각하기 쉬운 IRP(개인형 퇴직연금)는 사실 직장인 최고의 절세 재테크 통장입니다.
재직 중에도 매년 최대 900만 원까지 여유 자금을 납입하면 13.2%~16.5%의 세액공제를 받아 연말정산 때 최대 148만 5천 원을 돌려받을 수 있습니다.
이렇게 환급받은 세금과 원금을 다시 배당 ETF나 우량 펀드에 재투자하면, 당장 세금을 내지 않고 굴러가는 과세 이연 효과 덕분에 장기적으로 복리의 마법을 톡톡히 누릴 수 있습니다.
단순한 보관함을 넘어, 적극적인 투자와 절세를 동시에 달성하는 평생의 재무 파트너로 활용해 보시기 바랍니다.
